一句话调动一家银行：网商银行Agent让小微复杂融资办理从3天到10分钟

9月11日，在2026 Inclusion·外滩大会上，网商银行披露“AI银行”最新进展:推出小微普惠金融Agent百灵2.0，面向4200万小微用户提供信贷、票据、财税服务；落地八大AI工作台，AI全面进入风控、审批、营销、研发等核心业务环节。

服务入口与后台组织的同步升级，意味着网商银行的AI服务正从“能办事”走向“能办好”。现在，用户一句话说出需求，全行各环节的能力就能围绕这一需求协同响应，及时回应小微经营中的多元资金需求。

“网商银行向成为千万小微企业的AI CFO，迈出了坚实的一步。”网商银行行长冯亮表示。

百灵2.0发布:听懂真实意图，复杂需求10分钟办结

经营餐饮的王老板准备开第二家店，已有15万元贷款额度。他向百灵2.0提出需求:“想把额度提一提。”

百灵2.0没有立即提交申请，而是继续询问，进一步了解王老板的新店投入、老店经营和自有资金。几轮交流后，它发现王老板真正要解决的，是新店约40万元的资金缺口。

随后，百灵2.0结合老店流水、品牌、商圈和开店计划，对新店预期收入和还款压力作出分析，协助王老板补充材料、提交审核。经审批，他的额度从15万元提高至40万元，还可以根据开店进度分笔使用。考虑到新店前期投入较大，前6期只需归还利息，暂不归还本金。

从提出需求到方案确定，用时约 10 分钟；此前，这类复杂需求通常需要 3 天。

从识别真实意图，到调动银行产品与服务，百灵2.0帮助经营者把一句模糊的诉求，一步步梳理清楚，落实为具体的融资方案，并协助办理。整个过程中，小微经营者的信息仅在授权范围内调用，授信额度、还款安排等关键决策仍由有权限的人员作出。

目前，网商银行用户可通过网商银行App或小程序，在“网商贷”“AI财税助手”“AI票据管家”三项服务中使用百灵2.0，分别办理贷款融资、财税及票据贴现相关业务。

AI工作台落地:八大核心环节AI化，重塑银行组织范式

用户提出一个需求，往往需要风控、审批、营销、研发等多个环节共同配合。如果主要依靠人工传递信息、逐项协调，银行就很难及时响应。

为此，网商银行确立“Agent First”原则，搭建起八大AI工作台，重新安排人与AI的分工:信息采集、分析、执行等任务优先交给AI，员工则负责制定标准、复核结果，在关键节点作出判断，遇到特殊情况及时接手。

为了让AI能够胜任这些任务，网商银行将业务规则、历史案例、专家经验等整理成AI能够读懂、随时查阅和调用的资料，为AI处理业务提供依据。

这套机制提升了业务处理的效率和质量。例如，AI量化风控工作台“千里眼”让正常经营者被误处置的情况减少约40%；AI人审风控工作台“定海针”将复杂贷款申请处理能力提升近20倍，资产质量同时保持稳定；AI产研工作台“筋斗云”将产品首个可验证版本的开发时间从33天缩短至2天。

这也重塑了银行的组织范式，原本分散在各部门、各岗位的专业能力，能够作为一个整体被调动起来。用户提出一项需求，各环节就围绕这项需求共同推进办理，让更多小微的复杂问题得到及时响应。

对此，网商银行行长冯亮表示:“AI银行的组织进化将加快更高质量的金融普惠，为每一个诚信经营的小微提供相伴成长的服务”。

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